1. В первую очередь, для того, чтобы увеличить заемщику кредитную ставку, банк должен заранее уведомить его надлежащим образом (как правило - это письмо. об изменении условий кредитного контракта. Итак, допустим, вам повезло получить так называемое "послание счастья" - так, к слову, уже успели окрестить уведомления из банка о повышении процентной ставки. Чаще всего банковское сообщение - обычное послание, доставленное вам не вовремя (позже чем за 2 нед. до перемены ставки). Если это ваша ситуация, то вас уведомили не надлежащим образом, а неправильное уведомление не дает банку юридического права начинать отсчет 30 суток, на протяжении которых вы обязаны (как считает банк) или согласиться на его условия, или на протяжении 2-х недель возвратить кредит целиком.
2. Допустим, вы все таки получили "послание счастья" вовремя, и в вашем кредитном контракте на самом деле есть пункт, по которому банк имеет право изменить процентную ставку. Однако доводы, которые украинские банки приводят в письме-уведомлении, не содержат достаточного юридического и экономического обоснования. Потому пишем послание в банк с просьбой раскрыть математическую зависимость м/у приведенными аргументами и увеличением стоимости кредита, просим предоставить расчет ориентировочной стоимости кредита, проинформировать о событиях, которые могут оказывать влияние на изменение кредитных условий и предоставить формулу расчета перемены процентной ставки. До того времени, пока банк не предоставит вам всю запрашиваемую информацию, юристы рекомендуют не подписывать дополнительное соглашение, которое банкиобычно прилагают к "письму счастья". Ваше встречноепослание в банке обязаны принять и зарегистрировать (поставить печать с входящим номером), чтоб оно не осталось без ответа.
Отправив послание, продолжайте платить по старой ставке, рассчитывая ежемесячную сумму платежа своими силами. В случае если в отделении вашего банка отказываются принимать платеж по старой ставке, требуется оформить этот отказ письменно или самим в ответ составить послание-претензию на банк с запросом предоставить документ, на основании которого вам изменили ставку.
3. Попутно пишем послание в Нацбанк и жалобу в Управление по делам защиты правпокупателей по месту жительства. Здесь, правда, есть нюанс: полномочия управлений очень ограничены при работе с финансовыми учреждениями. Однако ограничены - не означает отсутствуют. Чем более жалоб, тем активнее будут шевелиться наши "защитники".
5. В это же время возможно звонить на линию доверия НБУ (телефон 230-19-60), которая хоть и посвящена депозитам,однако на ваш звонок по иной теме также должны ответить на протяжении 10 суток. Вам дается минута для изложения сути трудности. Если у вас есть достаточный запас терпения, то можно явиться на прием в общественную приемную НБУ (первый вт. мес.).
6. Для максимально настойчивых заемщиков подскажем еще 1 метод добиться справедливости - настойчиво просить ответа на ваше послание можно в Дирекции по банковскому регулированию. Любопытный нюанс: пробиться через заслон секретарей именно в приемную физическому лицу почти невозможно, вам наверное предоставят какой-либо иной телефон (Нам, к примеру, дали подобный номер - 253-43-34. На вопрос, по какой причине этот номер приемной настолько секретный, диспетчеры отвечали "нам сказано никому не говорить"). Правильный номер все-таки извлечь удалось. Жаждущие справедливости могут нарушать покой господина Киреева, директора Дирекции, и добиваться реакции Нацбанка на действия коммерческих банков по телефону (044) 256-02-31.
7. Распространен случай, когда в кредитных отношениях имеет место поручительство. Если внимательно прочитать статью 559 Гражданского кодекса, то там отмечается, что поручительство прекращается в случае перемены обязательств поручителя, из-за чего растет объем его ответственности. Время от времени оговаривается случай, когда для перемены стоимости кредита требуется согласие поручителя - тогда и поручитель может написать послание в банк, протестуя против повышения ставки. Возможен вариант, когда для поручителя объем обязательств остается прежним, сумма по кредиту растет лишь именно для клиента.Однако, к несчастью, на подобные юридические тонкости при подписании кредитного контракта обращают мало внимания. Да и чаще всего у клиента нет особого выбора: не нравится нечто в контракте - не подписывай.
8. Если после всех предыдущих шагов банк не идет вам навстречу, значит, вам стоит обратиться в суд. При этом юристы рекомендуют поспешить в суд I-ми, а не ожидать, пока это сделает банк. Нередко в договорах прописано, что все споры могут быть разрешены в третейском суде, время от времени указываются даже имена судей. Рассчитывать на благоприятный для себя исход клиент тогда едва ли может (к примеру, в одном "социальном" банке третейский судья является непрямым родственником руководителя юридического управления!) Потому нужно сделать ситуацию, в которой одной из сторон будет государственное учреждение. Для этого, к примеру, обращаться в Управление по защите прав покупателей и настойчиво просить, чтоб иск в суд против банка был подан от имени Управления (третейские суды не имеют права рассматривать дела, где стороной выступает госорган). По заверениям адвоката компании "DU-Partners" Игоря Хасина, эффективнее всего обращаться в суд с иском о признании кредитного контракта недействительным в той части, которая обязывает заемщика в случае несогласия с изменениями условий контракта в течении определенного срока возвратить кредит в полном объеме. "Удовлетворение подобного иска приведет стороны к обычным взаимовыгодным отношениям, при которых изменение условий контракта, в т.ч. процентной ставки, будет возможным лишь по соглашению сторон или при наличии у банка для этого достаточных оснований", - утверждаетзащитник.
Тут тоже отметим, что недавно 1 из крымских судов уже рассматривал дело о повышении ставки по кредиту по иску юридического лица против "Укрсоцбанка". И вынес решение в пользу истца. Хотя т.к. в россии право не является прецедентным, то для отстаивания собственной позиции подавать в суд требуется в каждом конкретном случае. И вот уже решение действовать или ожидать, пока банк сделает клиента собственным"кредитным рабом", любой раз поднимая ставку так, насколько ему заблагорассудится, - остается конкретно за каждым заемщиком.
Основное, что стоит понять, - имеет смысл начинать диалог с банком. Где он будет происходить - в суде или в кабинете вашего кредитного менеджера - уже не настолько важно. Важно продемонстрировать, что клиенты имеют правонастойчиво просить, чтоб их мнение и ситуация учитывались, а не считали безмолвной толпой, не знающей своих прав и не умеющей их отстаивать всеми доступными законными способами. Иначе банковское лобби под шумок протащит ч/з Верховную раду пакет законов об упрощенной процедуре изъятия залога без решения суда, и тогда десятки, а может оказаться, и сотни тыс. семей останутся без крыши над головой...
PS. Когда материал уже был написан, стало известно, что Рада приняла проект закона №3343 "О внесении изменений вотдельные законодательные акты Украины (сравнительно запрета банкам изменять условия контракта банковского вклада и кредитного контракта в одностороннем порядке)".Хотя это по сути мало что меняет. В первую очередь, посему, что в законе не будет нормы о его обратном действии; т.е. запрет на одностороннее поднятие ставки по кредитам не относится к раньше подписанным договорам м/у банком и заемщиком. Получается, что этим законом Рада просто подтвердила и так действующие статьи Гражданского кодекса Украины (в т.ч., ст.ст. 652, 654, 1055). И во-вторых, поэтому, что закон, вероятнее всего, будет ветирован президентом... По существу заемщики, получившие кредиты раньше, так и останутся почти беззащитны перед банковским произволом; выбор по прежнему невелик: платить по повышенным ставкам, отстаивать свои права в суде или прощаться с залогом.
Комментариев нет:
Отправить комментарий